邮储银行案例分析（精选6篇）
篇1：邮储银行案例分析
六、大案例题（各题分值见下，共28分）
以下是一个信贷员做的调查报告，提供的文字信息真实，但表格填写或个别计算结果可能存在错误。请认真阅读并回答调查报告下方的问题。（注:试卷中此调查报告的空白部分无需填写，所有答案请在答题纸上做答）
调查时间：2009年4月16日
一、客户及家庭信息
其他需要说明的情况: 杨老板今年32岁，研究生毕业后，2002年来本市，在本市的一家电脑设备公司上班，05年开始自己办厂，生产电脑配件。杨老板至今未婚，但有一个女朋友。女朋友也在他的工厂上班，负责工厂的财务。客户目前住在市区亲戚家。
征信报告上反映，杨先生在2007年9月时获得过一笔期限为一年的经营性贷款，贷款金额为5万元，该笔贷款曾经出现过2次逾期，每次逾期2-3天，现已结清该笔贷款。
二、业务信息
2.1业务信息概述
2.2采购及销售信息
杨老板主要从5家供应商处进原材料，少部分货到付款，大部分是本月结上月款；此外，杨老板从2家供应商处购买模具，他的模具生产流程是：首先自己设计模具，然后请别人制作模具，最后机器冲压，包装出厂。每年支付给模具制造厂的费用约为12万元，基本为按月支付。
客户的订货商是相对比较大的电脑公司，回款还算准时。一般都是通过支票和转账的方式支付货款，两种进账方式各占一半。支票一般是自己去银行兑出来。调查时看到，有3月份支票复印件(原件已经给出去了)，共计34.2万，是09年2月份的货款。2.3季节性分析
2.4毛利率计算表单位（元）
说明：杨老板的工厂主要生产电脑主机的电源外壳，有2种主打产品，其中一种是镀锌电解板，占总营业额的80%。成本为2.6元（成本包括原材料与水电费），卖出价为3.5元；另外一种是烤漆面板，占20%，每个成本是3.5元，卖出去是5.5元。客户口述其毛利率约为27%。
三、财务信息
3.1损益表（生产损耗忽略不计）
关键财务指标补充说明：营业收入按照客户帐本上的数字计入，毛利率按照客户口述的27%来计算，得出每月可变成本及利润。杨老板讲称基本上旺季每个月付给工人的所有工资
需要近7万，淡季和平季时一般为5.5-6.5万。工人基本工资为800元，计件工资为0.1元每个。工厂租金为每月1万5，工厂要自己送货，每月要花2万元，电话费和自己手机每月要2000元。产品的包装材料每月都要2万元，还有每年支付给模具制造厂的费用约为12万元，按月支付。冲床的工作比较危险，身边还得备个1、2万的防止员工出现意外，每月的工伤差不多都要10000元。每月的税收为1.2万元。一般和客户吃个饭应酬什么的，一个月还需要万把块钱。3.2资产负债表
表外项目：关键财务指标补充说明：客户银行存款及现金共有55680元，根据出货单可算出客户现在有206万的应收账款。他同时也欠着供货商的款，目前有137万。现有的存货主要是原材料，现场清点大约有35吨，其市场价格为6300元每吨；和2万套镀锌电解板的成品存货。固定资产有工厂的设备，冲床10台，每台现在市场价为3万，冲压机4台每台现行市场价为2万，此外还有价值10万元的常规模具。租赁工厂场地时付了一个长期的6万元押金，现在房租是每年4月支付，本月初刚交清本的房租18万元。另外工厂目前有一辆购于07年，目前价值8万元左右的货车，已看到相关证件；客户本月初购买了一套80万元的商品房用于自己居住，首付为20万元，贷款10年，该银行有特殊优惠，本年可暂不还款，从明年4月开始还款。
3.3 逻辑检验
此外,信贷员提供了如下单据及相关信息：
（1）客户有从08年5月到09年3月份及部分4月份的出货单。近期的月对账单总额如下（单位：元）：
（3）客户称每月销售60万元就能保本。
请回答以下问题：
1.加权毛利率的计算是否正确？正确的计算方法及结果是什么？（2分）2.损益表中存在一处明显的计算错误，请在答题纸的损益表中将计算错误的项目画圈，并在旁边空白处写出正确的答案。（1分）
3.请在答题纸的损益表上补充08年9月的损益情况。（5分）
4.题目的资产负债表填写存在一些错误，请重新填写一份资产负债表。（4分）5.请根据更正、补充后的数据信息，进行销售额逻辑检验、毛利率逻辑检验，并写明检验过程。（每种逻辑检验要求至少有两种检验方法）。（7分）6.客户05年开厂只到达保本，从06年开始盈利，当年约赚了20万元，07年约赚到30万元，08年开始达到现在的经营规模，期间客户的设备折旧共计为10万元。请对客户进行权益检验，并写出应有权益的计算公式与期间利润的计算过程。（注，考察期间内的利润计算，利用损益表中代表月份财务信息，在答题纸上作答）（6分）7.你认为这笔贷款存在哪些风险点？（3分）（应至少列出两点）
篇2：邮储银行案例分析
主要从市场风险，信用风险，操作风险三个方面对邮政储蓄银行的风险管理战略进行了分析
Consider a simple transaction
假设邮储银行要从A银行购买价值100万英镑（GBP）的现汇，两个交易日后进行结算，当前汇率为$1.5/GBP。则邮储银行要在两天内交付150万美元来交换100万英镑。这个交易可能包含的风险有：
市场风险：当天的现货价格可能改变。假设几小时后汇率变为$1.4/GBP。邮储银行预备减少资产头寸，与银行B签订现货销售协议。这100万英镑现在只值140万美元，则两天内发生损失10万美元。损失是投资的市场价值变化。
信用风险：第二天银行B破产了，邮储银行与银行C签订新的交易协议。如果现货汇率从$1.4/GBP下降到$1.35/GBP，则邮储银行与银行B进行现货销售的5万美元的可能盈利就处在风险之中。损失是该笔投资的市场价值变化。操作风险：假设邮储银行将150万美元电汇到一个错误的银行D。两天后邮储银行的后勤办公室拿到返还的钱，然后加上补偿利息电汇到A银行。损失是到期金额的利息。
邮政储蓄银行面临的市场风险
• • 市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市风险、商品价格风险四大部分。由于我国目前银行从事股票和商品业务有限，因此其邮政储蓄银行面临的市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。
邮储银行的市场风险管理战略
• • • 风险分散战略：例如，如将农户分成小组，进行联保。形成激励机制，进而分散风险。
风险对冲战略：通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失。
风险转移战略：通过合同或非合同的方式将风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式。例如，邮储银行在发放小额贷款时，通常会要求借款人提供第三方的信用安保作为还款保证。
风险补偿战略：银行预先在金融资产定价中充分考虑到各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。•
信用风险
现阶段，信用风险仍是我国商业银行面临的最主要风险，信用风险控制也是中国邮政储蓄银行在发展过程中面临的重要挑战。经过多年的实践，邮储银行结合自身特点，构建了较为全面的信用风险管理体系，在信用风险管理方面探索了符合自身发展的路径，同时也取得了较为明显的成效。
信用风险——风险度量
• • 1.KMV模型
KMV模型是著名的风险管理公司Kealhofer、Mcquown和Vasicek(KMV)公司研制出• • 的信用风险计量方法，是基于股票市场度量信用风险的违约预测模型。该模型以布莱克(Black)、斯科尔斯(Scholes)和默顿(Merton)模型为理论基础，以企业资本结构与企业资产价值为依托，通过建立企业长期历史违约数据库，来计算企业的预期违约概率(EDF)，并推导出预期违约概率与企业资产价值、企业资本结构和资产回报率波动性之间的关系。2.Credit Metrics模型
许多银行已近开发出用于内部使用的计算信用VaR的系统，最流行的方法就是Credit Metrics,该系统利用对所有交易对手信用评级变化模拟来估计信用损失的概率分布。
邮储银行的信用风险管理战略
•1.从企业战略上防范风险
•根据大型零售商业银行的企业战略定位，邮储银行在信贷业务发展中遵循了“从两端到中间、供应链一线牵”的发展路径。“两端”是指小额贷款和针对大企业、大项目的批发类信贷业务，“中间”是指针对中型企业的公司信贷业务。
•首先，以小额贷款为主要信贷业务品种，能够充分发挥邮储银行深入县域领域的优势，避免与其他银行的正面竞争，既能健康发展业务又能有效控制信贷业务风险；
•其次，以批发类业务作为切入点，邮储银行从间接银团贷款、信贷资产转让做起，逐步过渡到直接银团贷款，最后到独立开展公司信贷业务，有效地发挥了后发优势，通过学习其他成熟商业银行的先进理念和信贷技术，在批发市场上逐步占据了重要地位。•2.构建信用风险文化氛围
•邮储银行在加强信用风险管理的过程中，充分发挥了整体合力的作用，从上到下都高度关注信用风险的管理。采取了走访家庭、观摩监狱、晨会周会等多种措施加强对从业人员的道德教育，建立多渠道的举报机制，对道德风险零容忍。通过推动信贷客户经理执行“八不准”工作原则，执行阳光信贷政策、开展“合规大讨论”等活动，将风险意识贯穿到所有人员的自觉行动中，有效构建了邮储特色的信用风险文化氛围。
•3.加强有效的制衡，提升内控工作成效
•在业务流程和岗位设置上，邮储银行注重通过流程设计和岗位制衡，达到风险把控的目的。在小额信贷业务开办初期，通过受理与调查相分离及“四眼”双人调查的岗位设置，有效防范业务办理风险；同时积极推进关键人员岗位轮换，通过实施审批人员派驻、审查岗与信贷员岗位轮岗等制度，强化岗位制约，确保资产质量。
•4.建立专业的组织架构，完善风险管理体系架构
•邮储银行在总行、分行、支行层面均建立了前中后台合理分离、有效隔离风险的组织架构体系。同时，根据商业银行运行的内在规律，邮储银行建立了较为完善的风险管理体系，由董事会及其下设的风险管理委员会、高级管理层及其下辖的风险管理委员会和授信审议委员会、总行风险管理部、授信管理部和各前台客户部门等组成相对完整的信用风险管理架构，全行实施集中统一管理和分级授权。邮储银行信用风险的日常管理主要集中在前台和中台部门，风险管理部作为统筹全行风险的监督管理部门，主要负责组织拟订信用风险管理政策，并检查和监督政策和制度的执行情况。授信管理部负责通过信贷政策引导、督促各级机构和部门有效控制授信风险，贯彻落实风险管理政策要求，并通过授信审查审批控制各类业务风险。
•5.区分业务风险，建立差异化的授权体系
•根据各个授信业务的风险大小、同业竞争情况、机构经营管理能力、资产质量情况等差异，邮储银行致力于推动更加精细化的差别授权，以同时保证业务发展及风险控制的需要。客户贷款在建行初期由总行集中管理，随着分行能力的逐渐加强，2012年总行将公司信贷的经营权下放至一级分行，2013年在授信审批等仍在总行集中的情况下，将低风险业务及授信项下单笔业务的审批权下放至部分分行。目前总行仍肩负着公司授信审核的重任，专业的审查审批队伍保证了公司信贷风险的有效控制。
•在零售信贷业务方面，邮储银行制定了严格的信贷业务关停牌制度，凡是贷款不良率达到规定水平的分支机构，一律关停其信贷业务。•6.建设先进的信贷技术与计算机系统
•在公司客户内部评级方面，邮储银行充分研究巴塞尔协议关于内部评级的理念和技术，借鉴其他银行的成功经验，创建了符合邮政储蓄银行定位和风险偏好的内部评级体系。在客户内部评级模型中，根据不同的行业使用不同的评级方法和测量指标。同时建立了打分卡制度，将客户信用级别分十个等级，分别从经营风险评价和财务风险评价两方面进行。目前，邮储银行公司类客户信用等级以AA和A居多，客户平均信用水平优于同业。
•在个人贷款评级方面，邮储银行自主开发了个人贷款申请的评分卡，填补了因个人用户征信数据缺失导致的信用风险判断缺乏依据的空白，创建了个人信贷评分技术，作为审查审批环节的重要辅助工具。
•邮储银行高度重视计算机系统建设，建立了较为完善的信用风险管理系统体系，包括公司信贷风险管理系统、公司信贷管理系统、资产分类系统、统一授信管理系统等，将信用评级模型、敞口管理工具、集团限额管理等功能集成入信贷系统，实现了授信业务流程、业务发展监测、风险预警发起、信贷业务管理、报表数据分析等综合功能。
操作风险——分类
巴塞尔银行监管委员会将操作风险分成以下7类：
1.内部诈骗：故意欺骗、盗用财产或违反规则、法律、公司政策的行为。2.外部诈骗：第三方故意欺骗、盗用财产或违反法律的行为。3.雇员行为以及工作场所的安全性：由个人伤害赔偿金支付或差别及歧视事件引起的违反雇员、健康或安全相关法律或协议的行为。
4.客户、产品以及业务活动：无意或由于疏忽没能履行对特定客户的专业职责，或者由于产品的性质或设计产生类似结果。
5.对有形资产的破坏：自然灾害或其他事件造成的实物资产损失或损坏。6.业务中断及系统故障：业务的意外中断或系统出现错误。
7.交易的执行、交付以及过程管理：由于与交易对方的关系而产生的交易过程错误或过程管理不善。
邮储银行的操作风险
根据巴塞尔委员会的风险分类及邮政金融的现状，目前基层邮政金融网点面临的操作风险主要包括系统、人员、内外部欺诈等方面，具体表现在从业人员因为道德风险而产生的资金挪用、贪污、侵占、违反业务系统操作规定，违规受理业务、违反权限管理越权办理业务、对特殊业务的办理不按照规定执行，而造成客户资金损失产生的操作风险。
操作风险——量化管理
1.2.3.4.估计损失频率分布和损失程度分布
估计操作风险的损失（操作风险VaR）估算操作风险资本金，将其在不同业务类别间进行合理分配
对于更多操作风险，通过买入保险的方式来减少可能的损失
邮储银行管理操作风险的一些具体做法
一、严禁密码、授权权限使用方面出现盗用、超权限持有他人操作密码或口令；将个人名章，操作密码交他人使用或使用他人个人名章、操作密码办理业务；违规执行三级权限制度，网点负责人或综合柜员转授权频繁、随意进行系统权限的转授权，长期将权限授权给他人、或将权限转授给同一个柜员、或受权人不具备对业务审核的资质和能力，转授权不登记等行为。
二、严禁重要物品保管、使用方面出现违反重空凭证领用、登记、交接、保管、使用、作废和销毁等制度；将本人保管的业务印章、有价单证、重要空白凭证等重要物品交给他人保管、使用；不按规定的频率、方法检查或督促检查库存现金、重要空白凭证、业务印章、印鉴卡等重要物品的账实相符情况等行为。
三、严禁柜台业务操作方面出现柜员办理本人业务;在未签退系统、未妥善保管好个人名章、业务印章、印鉴卡、现金、有价单证、重要空白凭证等物品情况下离柜∕岗（在营业场所内且在本人视线范围内除外）；不按规定核对预留印鉴或支付密钥办理业务；代客户申请、购买、签收、保管重要空白凭证和支付设备（如网银U盾或令牌、密码信封、支付密码器等）；代客户保管客户存单/折/卡、票据、印鉴卡、身份证等重要物品；代客户签名、设置∕重置∕输入密码，代客户申请、启用、操作电话/手机/网上银行业务；网点负责人（或营业主管）干预授权工作，或对柜员违规操作行为不制止、不纠正、或授意、指使、强令柜台人员违规操作；柜员对明知是违规办理的业务不抵制、不报告等行为。
四、严禁办理开户、变更、挂失等业务方面出现受理企业账户开户、更换或挂失补办印鉴、法定代表人变更时，不核对企业证明文件原件，不核查单位法定代表人、授权经办人身份；受理个人账户开户（卡）申请或开通网银时，不按规定核实申请人意愿和身份信息，开立个人账户时未实行综合柜员或支行（局）长复核制；不核对开户证明文件原件，不通过居民身份证联网核查系统核查个人或单位法定代表人、法定代表人授权的经办人、验资账户投资人的居民身份证的真实性等行为。
五、严禁银行账户管理方面出现获取客户密码，泄露、擅自修改客户信息；利用客户账户过渡本人资金；通过本人、他人账户归集、过渡银行和客户资金、套取资金;空存、空取资金等行为。
六、严禁业务授权方面出现不确认客户真实意愿授权；不审核凭证授权；不核实业务授权；超权限授权等行为。
七、严禁对账方面出现制度规定不允许参与对账的人员参与对账；不按规定审核对账回执；不按规定处理存在问题的对账回执；主观或刻意规避对帐工作等行为。
八、严禁自助设备管理方面出现同一自助设备保险柜钥匙和密码由同一人管理，以及钥匙、密码不坚持平行交接和密码交接后仍延用原密码；自助设备保险柜钥匙使用完毕后，不按本行规定将钥匙入库（柜）保管；单人办理自助设备现金的领取、上缴、装钞、卸钞等手续；清、装钞后不与会计账务核对现金情况等行为。
九、严禁资金安全方面出现不核实押运车辆和人员、不配戴防护设施进行接送库操作，未履行交接手续或手续不全;未按规定执行双人眼同核点现金、凭证，柜员轧账，交接班登记等;网点违规留存过夜现金；未按规定执行双人眼同、双人入库等制度;大额提示付款业务未按规定严格执行双线核实查证制度等行为。
十、严禁重要岗位轮岗出现名义上岗位轮换，实际对原岗位仍控制或行使相关权限的行为。
邮储银行风险管理的不利条件 1.风险管理的同步跟进不容易。随着经营有风险业务的增加，相关的风险预测、识别、分析、评估、处理能否同步跟上是一大难题。
2.风险管理成本与效益问题不好把握。尤其是边远地区、农村网点的风险管理成本高、困难大。风险管理的效益也不容易直观体现出来。
3.风险管理人才缺乏。在邮储银行 ,一个公认的事实是大多数工作人员主要来自邮政其他业务岗位 ,受金融专业高等教育的人员比较匮乏。
邮储银行风险管理战略建议
1.逐步健全机制，合理配备人员：关于风险管理机构，不同层级、不同地区可以有不同的设置要求。一个基本原则是风险管理能力要与其业务规模相适应。
2.全面加强内部控制：通过岗位责任制、定期轮岗制，业务稽查、内部审计等控制手段全面加强内部控制。
3.加速人才引进 ：从人员学历结构角度来看，邮政储蓄不应从事那些高风险和市场交易类的业务。因此，邮储银行必须引进大量具有金融知识和操作技能的人才，来充实到各级管理和重要的操作岗位，尤其是风险管理岗位，以积蓄发展后劲。
基于信用风险管理的战略建议
•1.加强行业、区域、客户信贷政策的引导作用
•邮储银行的行业信贷政策指引应充分反映其风险偏好及战略定位，重点支持“三农”、小微企业、消费信贷、战略性新兴产业、先进制造业、传统产业转型升级、服务业及绿色环保等领域；适度支持符合其风险偏好且风险较低的垄断行业及弱周期行业；择优支持技术和市场成熟、发展前景较好、产业政策支持的新兴产业；坚持绿色信贷政策，加强对“两高一剩”、行业集中度过高及风险偏高的行业实行限额管理，加大产能过剩领域的信贷压缩与退出力度，有效防范行业信用风险。•在区域政策方面
•针对不同区域特点，积极引导各级分支机构根据银行所在区域经营环境和资源禀赋，确立业务发展与风险管理重点。对违背经济规律的地方政府投资、房地产投资、民间庞式融资、票据融资、互保融资等泡沫融资行为给授信业务带来的区域集中性风险进行重点防范。•在客户选择方面
•坚持做好零售升级、公司扩展和同业创新，并在信用风险管理策略上体现这一工作思路。一是继续推动“小贷进城下乡”与“小企业升级”；二是在公司信贷投放上，继续向行业大型龙头企业及国有企业倾斜，同时积极扩展行业景气度高、资产质量优良、经营业绩良好的民营类公司；三是在同业合作领域，继续稳固同大型银行的合作关系，同时适当选择经营状况好、信誉度高的中小型金融机构开展合作，以保证信用风险的充分分散。•2.完善信用风险管理制度
•完善信用风险控制机制，包括各种授信产品制度、企业客户评级及授信办法、信贷资产和非信贷资产五级分类管理办法、资产减值管理办法等信用风险管理政策。下发个人贷款管理暂行办法、小企业授信业务管理办法、公司客户统一授信管理办法、公司授信业务基本操作规程和放款审核操作规程等涵盖各业务品种的制度，编制操作手册，做到业务的操作、办理有章可循。
•3.加强信用风险全流程控制
•在风险识别方面，充分利用制度规范、模型构建、指标量化等方式，通过推动统一授信管理、深入分析系统性风险因素、强化财务指标及非财务因素分析，实现对于信用风险的全面识别，从而将信用风险控制不断前端化。在风险监测方面
构建行业区域、单一客户、资产组合、内部管理的四维监测体系。构建从支行到总行的“四级联动”研究机制和信贷政策的情报体系，建立重点关注客户监测机制，完善资产组合监测报表体系，积极开展多种形式的专项风险排查评估活动，实现对信用风险的动态及全面监测。在风险控制方面
篇3：我国邮储银行的市场定位分析
(一) 从内部环境来看, 邮储银行一次又一次的性质的转变, 使得其告别了曾经的经营模式, 由原先的“只借不贷, 对私不对公”到向全国第五大全功能商业银行的转型;由原先的有限责任的企业性质象股份制转变, 是邮储银行逐渐上市, 迈向商业化的一大步;明确的公司治理机制和经营目标, 以及发展的着重点也是邮储银行必须重视的, 所以明确的市场定位是十分必要的。
(二) 从外部环境来看, 随着21世纪电子技术的迅速发展, 方便快捷的网上银行, 电子银行, 手机银行等业务的广泛发展, 在一定程度上造成了邮储银行传统业务的优势的削弱, 带来了很大的威胁, 所以为了应对这些挑战, 在竞争中生存, 邮储银行必须重新定位自己。
二、SWOT分析
(一) 优势
1、国家的政策支持
鉴于近六年来的邮储企业性质的几大转变, 首先是从原来的非银行金融机构转变为银行金融机构, 并成为全国第五大商业银行, 再从责任有限公司转变为股份有限公司, 可以看出国家的政策在不断的扶持和推动着邮储银行的前进。之所以国家会大力的倾向于储蓄银行的改革, 关键是储蓄银行的性质与我国的“三农”政策有紧密的联系, 这也是在响应着国家的宏观政策的一种体现, 所以政府的关注与帮助将是邮政银行不断前进的动力, 必是其一大优势。
2、网点众多, 分布范围广
现我国邮储银行的网点分布情况:全国的营业网点已经超过了37000个, 汇兑网点有45000多个, 国际汇款网点有2000多个, 近3万亿元的个人储蓄存款, 9亿银行账户, 400多万小额贷款账户, 1000多亿元支农资金, 邮储银行约70%的小额贷款投向农村地区, 70%的客户分布在县及县以下, 为破解农村金融服务薄弱难题开辟了新路径。这得益于邮储银行的传统业务---邮政业务, 广大的涉及范围, 网络优势, 给现今的邮储银行扩大发展业务建立了很好的基础, 是邮储银行在竞争中的一大优势。
3、资金优势
邮政储蓄银行的大量的存款金额组成了其大的资本结构, 截至去年10月底, 邮储银行总资产规模近4万亿元, 在中国商业银行中居第六位。营销学的“长尾理论”指出:大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。而事实上, 我国邮储银行的网点有70%分布农村。根据我国的国情来看, 农村还是一个基数很大的群体, 并且大多数的农村人因为认识的有限性, 邮储银行的存在已经被他们所认可, 这样在一定的程度上会使得他们过分依赖邮储银行, 相信邮储银行能带给他们储蓄资产的安全与增值, 从而直接给邮储银行带来了大的并且稳定的资金渠道, 进一步推动了储蓄银行的计划性发展和改革创新。再而由于这种融资方式成本较低, 那么以较低的成本获得稳定的资本, 也给邮储银行的资金优势上带来了锦上添花的效果。
(二) 劣势
1、管理体制不健全
因为虽然邮储银行在不断的改革中, 性质在不断的变化, 但是他的管理体制仍然没有发生根本性的变化, 沿用的仍是“上级邮储部门指导, 地方邮政板块负责”的管理模式。还有就是邮储银行的独立性不足, 因为邮储银行还是没有从邮政业务中完全独立出来, 甚至还会出现了其二者的混合操作。另外, 邮储银行在传统业务比较单一, 所以其单一的管理模式已经根深蒂固, 而现在的多层次业务对于管理层的要求是相当高的, 显然, 邮储银行的管理体制还需快速有效的健全与加强。
2、员工素质偏低
从数量上看, 邮储银行的从业人员还存在数量不足的情况, 来源于邮储银行的不断改革和规模, 业务的不断扩大, 对员工的需求也随之增大。从质量上来看, 邮储银行的从业人员学历普偏较低, 新鲜血液不足, 专业研究型人才缺乏, 原因一部分来源于邮储银行的本身的营业网点的分布, 因为大部分处于城镇一级, 导致刚毕业的大学生普偏不愿下乡工作等, 这就减少了新鲜血液的注入, 还有一部分来源于邮储银行员工内部, 一些老员工还对着改革前邮储银行的单一业务很熟悉, 而对新业务比较陌生, 从而影响了业务的顺利开展, 管理层上由于很多的管理人员是由于原先的的员工提拔形成, 风险意识弱, 竞争意识差等。
3、软硬件设施不健全
由于邮储银行的起步比较晚, 加上原先的单一业务的根深蒂固, 比起四大国有商业银行, 软硬件设施上呈现落后状态, 从而不能很快适应其飞快的业务发展需求, 从而出现一些不好的现象, 如电子技术上的落后导致的邮储与邮政的混业操作, 保卫人员的不足和安全措施的薄弱, 在贷款业务上的审查程序上的不规范不全面不到位。
(三) 机遇
对于邮储银行来说, 自身的优势一定程度上给其带来了很大的机遇。首先, 在国家政策上的配合上, 我国的新农村建设正在如火如荼的进行, 国家文件也发出, 要扩大邮储资金的自主运用范围, 引导邮储资金返还农村, 而在整个农村金融体系中, 邮储银行一直起着主导地位, 那么在国家政策的扶持下, 农村金融服务是其发展的一大机遇;其次是邮储银行可以运用自己在网络上的优势, 大力开展各项业务, 由于个人的金融服务比较多, 那么个人理财业务是一个很好的出发点, 因为很多个人由于知识的缺乏, 在理财方面有极大的需求, 那么邮储银行可以从这一出发点出发, 即大力开展零售业务;最后, 就是由于邮储银行在资金上的极大优势, 其可以大力开展中间业务, 如代理业务, 支付工具等, 减少对利差收入的依赖, 降低经营风险, 提高经营效益, 开拓与其他商业银行“共舞”的中间业务市场。
(四) 威胁
机遇和威胁永远是相互依附的。邮储银行的不断改革和创新, 给其不断带来了新的机遇的同时, 威胁也随之而来。威胁主要来之于两个方面;一, 在城市中, 邮储银行不仅要跟我过的国有四大商业银行竞争, 同时随着金融业务的不断对外开放, 还要更外资银行竞争, 在农村, 还有农村信用社和一些农业银行, 民间借贷机构竞争。二, 由于邮储银行的原始劣根性, 带来的邮储银行内部管理制度的不健全和风险控制能力的薄弱制约了邮储银行的发展, 在很大程度上制约着邮储银行多方位, 多层次业务的发展。
三、市场定位
基于上面的SWOT分析, 笔者认为邮储银行的定位应该如下:
(一) 在开展业务方面的定位:大型微贷银行
在当下的金融系统里面, 专门致力于小额信贷, 小企业贷款的银行或是金融机构主要是中小股份制银行和一些区域型银行, 而真正的大型银行着力点在这个小额信贷上的很少。那么主要从以下几个方面开展。一, 加强信贷网络信息服务, 这是发展业务的根本基础, 在我国邮储银行的现有网络分布广这个优势上, 进一步加强信贷员队伍的建设, 打造一支深入县域, 村镇和一些中小企业的信贷网络。二, 是建立各种特色金融产品。因为小额贷款主要涉及的是个人的和一些中小企业的贷款, 那么不管是个人还是一些中小企业都是以自身的利益最大化为主要出发点, 那么邮储银行怎么样去拉拢客户, 去使得客户在利益的比较下, 在利益的最优下, 去选择邮储银行, 是邮储银行必须关注的地方。
(二) 在政策方针上面的定位:大众银行, 服务农村金融
中国邮储银行行长陶礼明接受记者专访时说, 商业银行在经营活动中比较认同所谓“二八定律”, 认为少数高端客户才是服务的重点对象, 而邮储银行的实践挑战了这一铁律, 体现出服务大众的特殊银行性质。农村金融服务, 既要适应农村客户缺乏有效抵押物、质押物的现状, 又要有效控制风险, 并开发“金额小、抵押广”的信贷产品, 推出农户联保贷款、商户联保贷款等产品, 从而可以为许多被高门槛拒之贷款门外的客户提供融资渠道。农村金融服务, 规模小、效益低, 有些还十分繁琐, 邮储银行需发挥自己传统的“邮政特色”。再而, 邮储银行还要坚持留守边远地区, 力争使广大城乡民众都能享受到基础的金融服务, 近年来还在中西部偏远农村地区增设网点, 增加自助服务和流动服务项目, 填补金融服务空白。
四、小结
邮储银行是我国银行金融机构的不可忽视的力量, 是响应国家号召, 支持国家政策的代表。服务于“三农”是其当下的主要任务, 全方位的为我国的金融服务做出贡献是其一直以来的目标。所以, 明确的市场定位是为了邮储银行能够在未来的发展中能够明确方向, 发挥优势, 转劣势为优势, 具有十分重要的意义。
参考文献
[1]吴俊镜.邮储银行市场定位的SWOT研究及战略选择分析[A].贺州市邮政局邮政研究.2010
[2]韩俊梅.邮政储蓄机构商业银行化改革构想[A].华南金融研究部.2004
[3]贺培.中国邮储银行的市场定位[A].金融证券.2007
[4]刘飞.中国邮政储蓄银行实现市场定位的途径研究[A].时代经贸.2010
篇4：邮储银行直面理财业务
必要性
在当前投资渠道相对狭窄,银行储蓄存款利率较低的情况下，商业银行理财产品以其较高收益和相对低的风险赢得了投资者的青睐我们认为在重点城市和经济较发达地区邮储银行开展理财产品是十分必要的。
邮储银行改革呼唤金融创新，提高竞争能力
邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，呼唤着金融创新。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的服务，十分有必要开展理财类业务。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。
完善城乡金融服务功能，更好地服务“三农”
在经济比较发达的地区，人民币和外币理财产品给这些地区的存款市场带来的冲击是前所未有，截至2007年6月1日，工商银行个人银行类理财产品累计销售额达604亿元，理财产品对当地存款市场带来的影响是显而易见，尽管目前这种冲击不是很剧烈，但存款市场必将重新洗牌，存款市场的竞争进一步转向银行能否为储户提供顾问化、个性化的服务，理财产品仅仅是一个开始的信号，随着各家商业银行理财产品的日益多样化，邮储银行储蓄存款将面临储蓄搬家，而这势必严重削弱邮储银行的储蓄资金来源，对支持城乡金融服务和“三农”经济的发展带来负面的影响。
实现可持续发展，增加盈利水平
开办理财产品既能丰富城乡金融产品，又改变了邮储银行在金融竞争中的不平等地位，完善其运用资金的功能，更重要的是改变传统的存贷款银行经营模式，进而提升经营管理的理念和水平。另外，随着利率市场化的推进，银行以存贷业务为主要获利空间越来越小，新形势下，开办理财业务将是邮储银行增加盈利渠道的需要。
满足客户多元化的金融需求
随着居民个人理财意识的提高，使人们不再满足于将资金仅存放在银行获取有限的利息收入，如何做到低风险下的高收益已成为人们关注的普遍焦点，在这种背景下，理财产品将预期收益的设置高于现行的银行储蓄存款利率，这对于老百姓而言无疑具有巨大的吸引力，满足了个人投资者追求风险小，收益高的投资偏好。同时，邮储银行作为城乡金融服务的主力军，完善城乡金融服务，指导城乡居民的多元化投资，满足城乡不断增加的金融需求，不仅是邮储银行的责任，也是邮储银行的发展机遇。
可行性
理财业务是非传统的存贷款业务，属于金融创新品种，即投资者和银行签订合约，投入一定资金由银行进行运作，获得合同约定的收益，银行赚取相应手续等。改革以后的邮储银行的金融业务更加规范，在开展理财产品方面有一定的优势：充分依托和发挥邮政的网络优势，有很强的存款规模推广能力；有独立的资金运营部门；有专门对新产品的研究推广部门；有完整的计算机网络系统；有较为健全的管理制度和内控制约机制，这些都使邮储银行开办此类业务成为可能。
加入银行间债券市场为邮储银行开办人民币理财类产品提供了前提条件
作为一级法人，邮储银行已经加入全国银行间同业拆借市场，通过多年的业务拓展，灵活运作，培养了一批优质客户，积累了大量经验，被全国银行间同业拆借中心评为2006年“优秀交易会员”，这些都为开办理财产品为开办人民币理财类业务提供了必要前提。
雄厚的资金实力提供了开办人民币理财类产品的物质基础
截至到2007年3月，邮政银行的储蓄余额达到1.7万亿，市场占有率达到9.94%。转制后的邮储银行资金实力雄厚，经营效益明显提高、具备较强的经营管理能力和经营风险防范能力，为开办人民币理财业务奠定了坚实的基础。
日趋成熟的客户群体提供了较好的市场基础
城乡经济发达地区，居民及企业存款总量可观，广大居民、企业投资理财意识较强，需要多样化的金融理财产品。从目前邮储银行代理基金产品20余支基金的业务量来看，这些地区的客户群早已熟知证券、股票、基金、信托产品等新的投资渠道，并有了基本理性和较为成熟的投资理念，为邮储银行理财类产品的提出和推广提供了较好的市场基础。
广泛的销售网络为邮储银行开办理财产品提供了坚实的基础。
邮政储蓄自１９８６年恢复开办以来，经过２０多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，拥有储蓄营业网点３．６万个，汇兑营业网点４．５万个，国际汇款营业网点２万个。邮储银行依托邮政系统，具有强大的金融销售能力，为理财产品的推广打下了坚实的基础。
发展策略
加快金融理財产品研发机构建设，丰富个人理财产品
发展个人理财业务，首先要有专门的业务开发机构，加快个人理财产品的研发机构建设。要不断进行业务创新，积极开发和引进个人理财产品。根据邮储银行的市场定位和目标客户群进行市场细分，体现以客户为中心，每个产品的推出都应关注每一个重要的市场细分，明确哪里存在服务需求，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。培育城乡个人理财市场、深入开发个性化综合化理财产品为依托，大力提高个人理财业务的社会认知度，通过个人理财业务的发展实现邮储银行的零售银行业务结构、客户结构的转型。
进行产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道
个人理财服务对于不同层次的客户，应有不同分销渠道。一是直接营销，即由客户经理与客户面对面进行互动式的营销，主要是高端客户。二是间接营销，即通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道进行的营销。结合今后个人理财服务的发展，个人理财中心应当是今后发展的重点。工农中建等大型商业银行相继在全国推出上百家理财中心，各家区域性的商业银行也推出了个人理财室。可见，在金融产品和金融服务基本趋同的情况下，理财中心直面性、综合性、一站式、易沟通、人性化的分销作用是其它分销渠道不能相比的，对挖掘稳固客户资源，优化客户结构，起到积极的促进作用。邮储银行可以结合邮政强大的销售网络，借鉴小额抵押贷款营销的成功经验进行理财产品的推销,在条件成熟的时候可以推出自己的理财中心。
进行营销策略的创新，激发客户的理财意识和需求
邮储银行在开展理财产品方面是后来者，如何让更多的人了解邮储的个人理财产品需要采取积极的营销策略，具体可采用以下三种方法：一是广告促销，向客户推介理财产品，激发其需求欲望，如电视广告、车身广告、路牌广告、报刊、网页广告、海报、网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠品、活动型业务宣传等。充分利用自有网点的玻璃墙、室内墙面、户外(自助银行)ATM顶部，以各种不同的方式多角度、全方位地推广个人理财业务。二是要进行营业推广（即窗口营销），采取柜面人员的直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围。三是公关促销，主要是采取多种方式与客户加强沟通和联系、举办产品推介路演以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力。
推行客户经理制，建立一支高素质的个人理财客户经理队伍
篇5：邮储银行案例分析
家住莲花县六市乡山背村的陈利（男），2010年务工会乡后与妻子在家里搞起了生猪养殖，苦于没有抵押物无法融资，规模一直不能做大，2011年尝试办理邮储银行小额担保贷款，成功获得了一笔3万元的小额贷款用于购买猪仔，扩建猪舍，养猪规模迅速扩大，在4年的发展中，邮储银行不仅一直提供额度不断增多的贷款支持，还主动帮助陈利改善养猪技术，到2015年，31岁的陈利建起了6个猪舍，养猪规模扩大到了500多头，年销售额达120万元，完成了从养殖工向养猪大王的华丽蜕变。
“多亏了邮储银行对我们夫妻的雪中送炭，关键时刻提供了小额贷款，让我从养殖工成了今天的养猪状元！”笑呵呵地说着这话的，是莲花山背村养猪大户陈利夫妇。
篇6：邮储银行案例分析
案例正文
******************************************************* 2013年2月，于先生在我行开立了个人结算账户，并有10万元活期存款。针对这一情况，我们采用电话约见客户的方式与客户进行了沟通。
早上8点，打电话给该客户，“于先生，您好，我是邮政储蓄银行的客户经理，打扰您两分钟，现在有一种方法可以为您带来60%的利润，您有兴趣了解一下吗”，“您在我行开立了账户里面的钱是活期的，利率很低，如果您不急着用，我行正好有一款半年期的理财，利率很高，您可以尝试一下，如果您不能存那么长时间，我行还有一款理财，随用随取，即时到帐，利率是活期的6倍多，您也可以尝试一下。请问您什么时候有时间到我行来办一下手续，很简单，耽误您几分钟就可以为您带来很高的收益。”
作为一名销售人员想全部取得约见几乎是不可能的，但与上门时被拒绝相比，宁可在电话中被拒绝，这样不论成败，时间的损失少些，也可将时间用于其他更有效的访问上。电话约见并不是拿起电话和客户聊天，既然这通电话的最终目的是约见客户，当然有必要采用一些电话约见技巧来帮助你更快地让客户“上套”，认为确实有必要会见你。
首先在电话约见时要注意自己的声音，在电话中，我们没办法看到客户的面容，客户也同样不知道你长得什么模样，声音成为双方交流的唯一纽带，对方对你印象的好坏，是凭你的声音来判断的。所以，销售人员打电话时要注意始终让自己处于微笑状态，微笑地与客户说话.其声音也会传递出愉悦的感觉，自然就变得有亲和力，他也就乐于听你说下去。
其次扼要地说明商品特色，商品的特色作为一个卖点，唯一能激起客户的兴趣或好奇的地方，因此，在电话约见的交流中，为了不让客户在未见面之前便失去兴趣，销售人员应找出适当的机会向客户做出说明，当然，利用电话进行初步交涉的主要目的在于获得约见机会。
再次强调“不强迫的买”，电话约见的一般目的只是让对方同意你前去约谈，因此，如果目的不在于做到在电话中推销成功，则在初次电话中不要向对方强力推销。
最后主动决定拜访的日期、时间。拜访的日期、时间应该由销售人员主动提出并确定。因为让客户决定，万一客户没有时间，或者见面的欲望不高，会推脱拒绝，与其这样不如主动建议。
赢在卓越心得体会
“超越梦想，赢在卓越”，作为一名进行不算太久的员工，能够参加这次培训，感到非常荣幸。在邮储已经有一年多的时间，对自己所从事的这份工作，有着深刻的理解和认识，通过这次培训，在我的大脑中更形成了很深的营销和服务的知识框架，增强了营销服务的理念和意识，学习到了更多的客户服务技巧，也对自己的职业目标更加有了信心。
客户经理要有基本和专业的营销技巧，以客户为中心，做好与客户的沟通协调，加强客户关系维护，想客户之所想，急客户之所急，解客户之所困。与客户之间建立起一种深层次的相互信任关系，使客户不但知道邮储能办哪些业务，而且要让客户接受最好的金融服务，使客户成为我行的义务宣传员。这样，我们的优质客户群体就会不断壮大，竞争能力就会不断提升。
“要做百事通”，优秀的客户经理要熟悉信贷产品，加大新、老产品扩张力度。各行之间激烈的竞争，促使我们在做好现有产品营销，不断推出新产品，以适应市场的需求。一位老银行家有句名言“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回它却需要相当大的本事”。信贷资金的安全性最重要，如果一笔贷款不安全，多么高的利率也弥补不了本金的损失。所以说信贷部门应是各行业专家集聚的地方。要了解各行业的情况。通过法律课的培训使我感到作为一名邮储的客户经理压力很大，法律对信贷资金的安全起到关键的重要，因为我们不懂法律会因一个小小的失误就导致信贷资金损失成百上千万，后果是严重的，损失是巨大的。特别是要熟悉《物权法》、《合同法》、《抵押担保法》。
加强客户关系的维护。客户分类管理是客户经理从事客户管理的主要内容。按投入与产出相匹配的原则，对不同的客户实施不同的管理策略，有的放矢。当今金融市场的竞争尤为激烈，各种不确定因素的存在，在现代社会唯一不变的是变，要求我们要变的比别人快，要不断加强与客户的联络，与客户之间建立深厚的感情，只有这样，才能保证营销工作旺盛的生命力，我们的事业才会发达。
由小编迷人的夏天整理的文章邮储银行案例分析（精选6篇）分享结束了，希望给你学习生活工作带来帮助。